Cikkünkben részletesen megvizsgáljuk a kritikus betegségek külföldi gyógykezelését finanszírozó egészségbiztosítási típust.
Útmutató Kritikus Betegségek Külföldi Gyógykezelésének Biztosítására:

Ismerje meg az összegtérítéses egészségbiztosítások felépítését és működését, hogy tisztán lássa a lehetőségeit az egészsége anyagi védelmének érdekében.

Sajnos a modern társadalmakban – így hazánkban is – a daganatos, valamint a szív- és érrendszeri megbetegedések vezető haláloknak számítanak. Az életkor előrehaladtával pedig egyre nagyobb arányban fordulnak elő ezek a betegségek.

Gyakorlatilag a legtöbb család érintett valamilyen formában a kritikus betegségek okozta nehézségekben. Ezeknek az egészségügyi problémáknak a kezelése pedig legtöbbször hosszú, embert próbáló feladat a beteg és a hozzátartozó részére egyaránt, ami a lelki terhek mellett egyben komoly anyagi kihívást is jelent a legtöbb család számára.

Létezik ugyanakkor egy olyan megoldás, ami magas színvonalú szakorvosi kezeléseket kínál a világ legjobb és legújabb technológiai eljárásaival. A kritikus betegségek külföldi gyógykezelésének egészségbiztosítása ugyanis éppen az ilyen betegségekre kínál gyógyulási lehetőséget elérhető áron.

A kezelések ugyanakkor – ahogy a nevében is benne van – külföldön érhetőek el, ami számos kérdést felvethet és akár el is tántoríthat sokakat attól, hogy ilyen biztosítást kössenek. Éppen ezért cikkünkben arra törekszünk, hogy ezeket a kérdéseket megválaszoljuk.

Hogy kerülünk kapcsolatba külföldi szakemberekkel és hogy jutunk ki a kórházakba? Egyedül kell külföldön tölteni a kezelési időt? Milyen betegségek ellen nyújt védelmet a kritikus betegségek külföldi gyógykezelésének biztosítása? Hol és hogyan indíthatjuk el? Milyen feltételeknek kell megfelelnünk a szerződéskötéshez? Milyen díja van, és milyen ellátást kaphatunk a biztosításért cserébe? 

Mindenekelőtt azonban érdemes azt letisztázni, hogy mit is jelent pontosan ez az egészségbiztosítási forma.

Mit jelent a kritikus betegségek külföldi gyógykezelése?

Mielőtt részletesebben is foglalkoznánk azzal, hogy mit jelent a kritikus betegségek külföldi gyógykezelésének biztosítása, mindenképpen érdemes röviden áttekinteni, hogy mit értünk tulajdonképpen egészségbiztosítás alatt, és milyen főbb típusaival találkozhatunk.

Tulajdonképpen egészségbiztosításnak minősül minden olyan biztosítási termék, ami valamilyen formában az egészségi állapotunk megőrzésével, vagy az abban felmerülő károk elhárításával, enyhítésével hozható kapcsolatba.

A biztosítási piacon történő időrendi megjelenésük szerint, három nagy csoportra oszthatjuk ezeket konstrukciókat:

  • összegtérítéses (régi nevén betegbiztosítás), ami pénzt fizet az előre meghatározott biztosítási események után (pl. kórházi kezelések)
  • magánorvosi vagy szolgáltatásfinanszírozó, amivel magánorvosi ellátást vehetünk igénybe
  • kritikus betegségek külföldi gyógykezelésének egészségbiztosítása, előre meghatározott súlyos betegségek külföldi ellátását finanszírozza meg. Cikkünkben ezt a formát járjuk körbe alaposan.

A legfontosabb, amit ki kell emelnünk, hogy a kritikus betegségek külföldi gyógykezelésének biztosítása – hasonlóan a magánorvosi biztosításokhoz – alapvetően nem bánatpénz jellegű térítést nyújt a kockázati esemény bekövezése esetén

Tehát nem összegtérítéses, hanem szolgáltatásalapú konstrukcióról van szó, ami meghatározott betegségek esetén magát a külföldi gyógykezelésünket finanszírozza. Ugyanakkor tartalmaznak összegtérítéses elemeket is, mint például a külföldi gyógykezelés ideje alatti kórházi napi térítést, amikről a későbbiekben még részletesen is írunk. 

Ennek a biztosításnak a lényege tehát az, hogy ha valamilyen, a biztosítási szerződésünkben meghatározott kritikus betegséget diagnosztizálnak nálunk, akkor a biztosító és a vele szerződésben álló ellátásszervező teljeskörűen leszervezi a külföldi gyógykezelésünket a kiutazástól, a kezelésen és kint tartózkodáson, valamit a hazaúton át az itthoni rehabilitációig. Mindezt a biztosítási díjért cserébe, vagyis a baj bekövetkeztekor semmilyen plusz költséggel már nem kell számolnunk, csak a gyógyulásra kell koncentrálni.

Ez a szolgáltatásalapú egészségbiztosítás a gyakorlatban úgy működik, hogy az orvosi hátterét a Further nevű nemzetközi hálózat szolgáltatja. Ez a cég egyébként a korábban Best Doctors néven ismert szervezet jogutódja és 2019. februárja óta végzi az ellátásszervezést azonos szolgáltatási körrel és működéssel új nevén.

A biztosító ezen a szervezeten keresztül szerződésben áll a világ számos országának több mint 50 ezer orvosával, akik szakterületük legjobbjai. Ez a szolgáltatás ma már 40 millió embernek biztosít magas szintű egészségügyi szolgáltatást a világ 100 országában.

Mindez tehát azt jelenti, hogy szerződést kötünk egy biztosítóval, aki kapcsolatban áll egy nemzetközi ellátásszervezővel – ez a Further -, aki megszervezi a teljes gyógyulási- éskezelési folyamatot. Ez a cég pedig kapcsolatban van a világ számos egészségügyi intézményével és a legjobb szakorvosokkal, akik elvégzik a megfelelő beavatkozásokat a biztosítottakon.

Milyen szolgáltatóknál érhető el?

Jelenleg hazánkban két biztosítónál köthetünk ilyen szolgáltatásalapú egészségbiztosítást, ami bárki számára elérhetővé teszi a kritikus betegségek gyógykezelését, a külföldi egészségügyi intézmények legkiemelkedőbb szaktekintélyeivel. Ez a két biztosítói csomag a

  • Uniqa Med TopDoc és a
  • CIG Pannónia Best Doctors egészségbiztosítása

Pénzintézeti szinten tehát ebből a két szolgáltatóból választhatunk. Az ellátásszervezést ugyanakkor – ahogy azt már írtuk is – mindkét esetben a Further cég biztosítja. Vagyis, bármelyik biztosító csomagját is választjuk, mindenképpen azonos cég szervezi az utazásunkat, ezáltal az elérhető professzionális orvosok köre is azonos. 

Joggal merülhet fel bennünk a kérdés, hogy akkor mégis mi a különbség a biztosítások között?

Egyrészt a kezelt betegségek körében találhatunk némi eltérést, másrészt a kedvezményekben, illetve kiegészítő szolgáltatások köre sem azonos.

A legtöbb betegség azonos a két biztosítónál, így mind a CIG Pannónia, mind pedig a Uniqa biztosítása az alábbi betegségek diagnosztizálása esetén fedezetet nyújt ügyfelei részére:

  • daganatos megbetegedések kezelése,
  • by-pass műtét, vagyis szívkoszorúér áthidaló műtét, a szívizom vérellátásának helyreállításáért,
  • szívbillentyű csere vagy korrekció,
  • koponyaűrön belüli és specifikus gerincvelő-műtét,
  • élő donoros szervátültetés, ami élő donorból származó máj- és tüdőlebeny, vese, valamint hasnyálmirigy-rész műtéti átültetését jelenti,
  • csontvelő-átültetés, saját szervezetből (autólóg) vagy élő emberi donorból (allogén) transzplantációval.

Ugyanakkor a Med TopDoc ezeken felül tartalmazza még a gerincoszlop jóindulatú daganatainak műtéti eltávolítását is. Vagyis ebben a csomagban eggyel több betegség külföldi kezelését vállalják.

A biztosítási szolgáltatások egyéb körét megvizsgálva viszont azt láthatjuk, hogy a Best Doctors kedvezményeket biztosít, néhány hazai magánorvosi szolgáltató díjából, akikkel szerződésben állnak, illetve kiterjeszti a másodvélemény szolgáltatását más, nem-kritikus betegségekre is. Vagyis – bár azok külföldi ellátást ugyan már nem téríti – nem csak a kezelt kritikus betegségek esetén kérhetünk másodlagos szakvéleményt. (Erről részletesebben is írunk még a Milyen szolgáltatások és kezelések vehetők igénybe? című fejezetben.)

Hol és hogyan indítható?

Láthatjuk, hogy a kritikus betegségek külföldi gyógykezelésének biztosítása hazánkban elég szűk piaccal rendelkezik. A biztosító kiválasztása tehát látszólag nem nehéz feladat. Vannak ugyanakkor olyan feltételek, amiket egy ilyen egészségbiztosítás elindítása előtt érdemes megismerni és szem előtt tartani.

Ilyen szempont például, hogy:

  • milyen korosztályi, futamidőbeli és egyéb előírásokkal találkozhatunk,
  • milyen módon indítjuk a biztosítást: egyéni, családi vagy céges formában,
  • milyen kizáró tényezők vannak, amik mellett nem köthetünk szerződést, vagy esetleg nem vehetjük igénybe a biztosító szolgáltatását,
  • mekkora havidíjjal számolhatunk?

Futamidőre, életkorra, egészségi állapotra vonatkozó előírások 

Talán az egyik legfontosabb tényező, hogy a szerződéskötéshez nem szükséges orvosi vizsgálat, elegendő csupán egy részletes nyilatkozatot kitöltenünk az egészségi állapotunkról.

A nyilatkozatban jellemzően olyan kérdésekre kell választ adnunk, amik a fedezett betegségekkel, vagy azok kialakulásával kapcsolatosak, mint például, hogy az elmúlt tíz évben diagnosztizáltak-e nálunk rosszindulatú daganatos megbetegedést, leukémiát, esetleg szív- és érrendszeri betegséget, cukorbetegséget.  Van-e családi halmozódás, illetve átestünk-e valaha szervátültetésen.

A kritikus betegségek külföldi gyógykezelésének biztosítása Magyarországon elég szűk piaccal rendelkezik, tehát nem túl nehéz választani.

Futamidejüket tekintve ezek a biztosítások tartam nélküliek, vagyis határozatlan időre szólnak, ami éves biztosítási időszakokból áll össze. Vagyis ügyfélként lehetőségünk van felmondani a szerződést évfordulókor – ha bármilyen okból nem szeretnénk tovább élni ezzel a biztosítási védelemmel -, de csakis írásban közölve. Ezt a CIG Pannónia esetében az évfordulót megelőző 15. napig tehetjük meg, míg a Uniqa biztosítása esetében ez 30 nap. Azt ugyanakkor jó tudni, hogy a biztosító nem mondhatja fel megkötött szerződésünket. 

Ilyen biztosítást 19 és 64 év között indíthatunk, ugyanakkor a biztosítási védelem 85 éves korig terjed. Ennél idősebb ember számára ugyanis már meglehetősen nagy kockázatot jelent egy utazással egybekötött külföldi gyógykezelés, ráadásul a biztosítónak sem rentábilis a kockázatvállalás. Éppen ezért 85. életévet betöltött ügyfelek esetében a szerződés mindenképpen megszűnik.

Természetesen, ha ügyfélként bármilyen egyéb betegség vagy mentális, esetleg fizikai állapot miatt nagyobb kockázatot hordoz a külföldi kezelés, akkor a másodvéleményben ezt is feltüntetik.

Jó, ha tudjuk, hogy lehetőségünk van 19 évesnél fiatalabb gyermekeinket is a kritikus betegségek külföldi gyógykezelésének védelme alá vonni, amire a legjobb megoldás egy családi szerződés lehet.

Milyen formában köthetünk szerződést?

Az alap konstrukciónak az egyéni biztosítási formát tekinthetjük, ami elérhető önálló vagy más egészségbiztosítási termék kiegészítőjeként mindkét biztosító portfóliójában. 

Lehetőségünk van ugyanakkor csoportos szerződés keretében biztosítást kötni. Ennek két legismertebb formája a családi, illetve a céges konstrukció. Nézzük is meg milyen előnyökkel jár és milyen feltételeket kell szem előtt tartani, ha ilyen módon biztosítjuk szeretteinket vagy éppen munkatársainkat.

Családi szerződés

Mindenképpen érdemes a családi konstrukciók nyújtotta lehetőségeken is elgondolkodnunk, mert jelentősebb díjkedvezményeket is kaphatunk, mintha csak egyénileg kötnénk biztosítást. Nem beszélve arról, hogy a családi csomagoknak köszönhetően a szeretteinket is biztosítói védelem alá helyezhetjük a rettegett betegségekkel szemben.

Van lehetőségünk egyéni, céges vagy családi szerződést is kötni.

A családi csomagokról a következőkkel érdemes tisztában lenni. A CIG Pannónia – Best Doctors esetében két felnőtt biztosítására van lehetőség, míg a gyerekek száma nincs korlátozva. Azt ugyanakkor fontos megjegyezni, hogy gyermeket 0 – 18. éves kor között vonhatunk be, a szülést követő 30. naptól. Ha pedig betölti a 18. életévét, akkor a csomagból kiléptetik és egyéni szerződés keretében válhat újra biztosítottá.

Háromnál több gyermek esetén a negyedik és minden további gyermek mentesül a biztosítási díjfizetés alól, vagyis számukra ez a biztosítás ingyenesen megköthető.

A Uniqa – Med TopDoc családi konstrukciója hasonló feltételekkel érhető el, azt ugyanakkor jó tudni, hogy mikor egy gyermek betölti a 18. életévét, és nagykorúvá válik, akkor onnantól kezdve a felnőttek számára esedékes biztosítási díjat kell utána megfizetni. (Ebben az esetben ugyanis nincs meghatározva a csomagban résztvevő felnőttek száma). Emellett pedig a biztosító a családi konstrukció megkötését 10%-os díjkedvezménnyel jutalmazza.

Ellentétben más baleset- és betegségbiztosításokkal, ezeknél a termékeknél a gyermekeket és a felnőtteket nem különítik el a kockázati események vonatkozásában, vagyis mindkét korosztály esetében azonos biztosítási eseményekre (a már korábban leírt betegségekre) nyújtanak szolgáltatást.

Céges konstrukciók

Hasonlóan más biztosításokhoz, a kritikus betegségek külföldi gyógykezelésének is létezik céges alternatívája. Ezért azok a vállalatok, akik szeretnék elismerni dolgozóik teljesítményét, a munkabérükön túl céges juttatásként megköthetik ezt a biztosítást munkavállalóik részére.

Más biztosításokhoz hasonlóan, ebben az esetben is elérhető céges alternatíva.

Igaz ugyan, hogy a Cafetéria törvény 2019-es módosítása kedvezőtlenül érintette a céges biztosítások piacát, ennek ellenére jó, ha tudjuk, hogy cégeknek az egészségbiztosítás díja költségként elszámolható, ami így a társasági adó alapját fogja csökkenteni.

Többnyire azoknak a vállalatoknak érdemes elgondolkodni a céges konstrukció megkötésén, akik a for profit szféra olyan ágazatában végzik tevékenységüket, ahol kiélezett verseny folyik. Ezért azokat a stratégiailag fontos munkavállalókat érdemes biztosítási védelemmel ellátni, akiknek munkája olyan hozzáadott értéket képvisel, ami kiemelkedő jelentőségű egy cég piaci sikeressége szempontjából.

Milyen kizáró tényezők vannak?

A szerződésünk megkötése előtt érdemes egy kicsit alaposabban megvizsgálnunk, hogy milyen biztosítást kizáró és korlátozó tényezőkkel találhatjuk szemben magunkat. Bizonyos esetekben ugyanis a biztosító nem teszi lehetővé a külföldi gyógykezelést.  

Fontosnak tartjuk hangsúlyozni, hogy az alábbi felsorolás nem teljeskörű. A kizáró és korlátozó feltételekről szóló részletes és pontos tájékoztatást minden esetben a biztosítási szerződésünkben találjuk meg.

Általánosságban – mint minden egészségbiztosítási konstrukció esetében – kizárást vonnak maguk után azok az események, amik:

  • olyan betegségekkel vagy sérülésekkel közvetve és közvetlenül is kapcsolatba hozhatók, amit természeti katasztrófák okoztak, mint például földrengés vagy árvíz. Ide tartoznak még a járványok is, ebben az esetben azonban fontos, hogy ezt megfelelő hatóságoknak el kell ismerni és be kell jelenteni.
  • A munkavégzés közben elszenvedett balesetek, illetve a foglalkozási ártalom következtében kialakuló betegségek, valamint a közlekedési balesetek.
  • Az olyan gyógykezelés költsége, ami öngyilkossági kísérlettel kapcsolatba hozható.
  • Általában azokat a terápiás költségeket sem téríti a biztosító, amikre szenvedélybetegség miatt van szükség, mint például az alkoholizmus vagy kábítószer függőség.

Amennyiben bebizonyosodik, úgy a következő, egészségi állapotunkkal kapcsolatos esetek is kizárást vonnak maguk után:

  • A korábban diagnosztizált betegség kezelése, vagyis olyan egészségügyi probléma kezelését nem finanszírozza a biztosító, amiről már a biztosítás megkötése előtt tudomásunk volt. Ebbe beletartoznak a várakozási időszak alatt diagnosztizált betegségek is, ami a kockázatviselés kezdetétől számított első 6 hónapos időszakot jelenti. Vagyis, ha a szerződéskötést követő félévben diagnosztizálnak nálunk olyan kritikus betegséget, ami a szerződésben szerepel, azt a biztosító nem fedezi és nem szervezi meg a külföldi gyógykezelést a részünkre. (!)
  • A biztosító nem téríti az olyan kezeléseket, terápiás és műtéti beavatkozásokat, amik biztonságossága a nemzetközi tudományos közösség által nem elfogadott. Ebbe beletartoznak a kísérleti terápiás eljárások is.
  • A betegségek hosszú távú mellékhatásainak kezelése, vagy ezeknek a szimptómáknak az enyhítése. Ilyen lehet például a mobilitást érintő rehabilitáció vagy a beszéd helyreállítását célzó terápia.
  • Továbbá, a biztosítás nem téríti az olyan beavatkozásokat sem, amik a HIV (AIDS) fertőzöttségével összefüggésbe hozhatók. Sem magát a betegség kezelését, vagy az annak következtében kialakuló állapotokra irányuló kezeléseket (például Kaposi szarkóma).
  • A szervátültetés diagnózisát követően alkalmazott alternatív gyógyászati eljárás miatt bekövetkezett egészségromlás után a biztosító már nem finanszírozza a külföldi transzplantációt.

A biztosítási fedezetet korlátozó tényezők

A kizáró tényezők mellett pár szóban mindenképpen beszélnünk kell a biztosítási fedezetet korlátozó tényezőkről is.

Mik lehetnek ezek?

Ebbe a csoportba jellemzően olyan mulasztások, vagy szándékosan elkövetett cselekmények tartoznak, amiknek a megvalósulása esetén a biztosító nem köteles teljesíteni a szolgáltatást. Ilyen esemény lehet:

  • ha biztosítottként nem teljesítjük közlési vagy változás bejelentési kötelezettségünket. Például a Uniqa Med TopDoc biztosítása esetén 5 munkanapon belül be kell jelentenünk a személyes adatainkban (lakcím vagy név) bekövetkező változásokat.  
  • ha a biztosítási eseményt nem jelentjük be a szerződésben meghatározott időn belül. Ez mindkét biztosító esetén a diagnózis kézhezvételétől számított 8 napot jelent.
  • ha díjfizetési kötelezettségünket nem teljesítjük a szerződésben leírtaknak megfelelően. Ilyen esetben a tartozás fennállásáig a biztosító nem indítja el a folyamatot.

Mekkora havidíjjal számolhatunk?

Ezeknek a konstrukcióknak az az alapvető célja, hogy megfizethető áron a legprofesszionálisabb külföldi gyógykezeléseket bárki számára elérhetővé tegye, hiszen az egészségünk a legnagyobb kincsünk. Ennek költségét ugyanakkor számos tényező befolyásolja, úgy mint az életkor, a szerződés típusa (egyéni vagy csoportos) vagy éppen a fizetési gyakoriság. 

A díjfizetést ugyanis teljesíthetjük havi, negyedéves, féléves, vagy éves periódusokban. Az alapeset az éves költség, a biztosítók is ezt az összeget tüntetik fel a szerződésben és jellemzően ez a legkedvezőbb is. A többi lehetőség közül pedig, minél gyakoribb a díjfizetési periódus, arányaiban annál drágább a teljes éves díj.

Bár a biztosítás díja a gyermekek részére a legalacsonyabb – az ő esetükben nagyjából 40 ezer forintba kerül évente – azt ugyanakkor nem szabad elfelejteni, hogy számukra jellemzően családi csomagban köthetünk szerződést, ami csoportos csomag lévén, további kedvezményeket jelent az egyéni biztosítások díjaihoz képest. 

Egy aktív korú felnőtt ugyanezt a védelmet – egyéni szerződés keretében 90 – 100 ezer forintos éves díjért veheti igénybe, ez tehát egy átlagosnak mondható díja a kritikus betegségek külföldi gyógykezelésének.

A legmagasabb díjra a 65 év felettiek számíthatnak (szintén egyéni konstrukcióban), hiszen életkorukból adódóan a legkockázatosabb csoportba tartoznak, ezért ők 160 – 180 ezer forintért kaphatják meg ezt a biztosítási védelmet.

Természetesen ezek a díjak tájékoztató jellegűek és ahogy láthatjuk az éves díjfizetési periódust veszik alapul. Emellett azt is érdemes figyelembe venni, hogy milyen konstrukcióban kötünk szerződést. Ahogy láthattuk ugyanis, a csoportos biztosítások minden esetben kedvezőbb költségekkel köthetők meg, mint az egyéni konstrukciók.  

Érdemes tehát az adott biztosító termékeit alaposan megvizsgálni, a pontosabb költségek megismeréséhez. Ha pedig arra vagyunk kíváncsiak, hogy az élethelyzetünk, munkánk, életmódunk és életkorunk alapján mekkora költségekre számíthatunk, akkor érdemes egy független tanácsadó segítségét kérni, aki segít eligazodni a számok és feltételek világában.

Kritikus betegségek külföldi gyógykezelésére csak a Uniqa és CIG Pannónia biztosítási kínálatában találunk erre kialakított konstrukciókat, amit megköthetünk egyéni vagy csoportos (családi vagy céges) módozatban gyermekektől a felnőttekig. A biztosítás megkötésének vannak úgynevezett kizáró és korlátozó tényezői, amiről részletes felvilágosítást a mindenkori biztosítási szerződésünkben találunk. A díjak tekintetében a gyermekek részére a legolcsóbb, és a 65 év felettieknek a legdrágább. Azonban a díjfizetés gyakorisága és az biztosítási módozat befolyásolhatja a fizetendő díj mértékét.

Hogyan működik az egészségbiztosításnak ez a típusa?

Amennyiben a biztosításunk időtartama alatt olyan betegséget diagnosztizálnak, amire a kritikus betegségek külföldi gyógykezelésének biztosítása térítést nyújt, akkor első lépésként fel kell vennünk a kapcsolatot a biztosítóval. Ekkor kell elküldeni a diagnózist és minden orvosi papírt, amit a betegségünkkel kapcsolatban a hazai orvosoktól kaptunk. 

A biztosító leellenőrzi, hogy a dokumentumok alapján valóban jogosultak vagyunk a második orvosi szakvéleményre, illetve a külföldi gyógykezelésre, és ha igen, akkor továbbítja azokat a Further ellátásszervező felé.

Ezt követően Further továbbítja a papírjainkat a külföldi szakorvosoknak, akik véleményezik a diagnózist és a javasolt terápiás kezelést. Készítenek egy második orvosi szakvélemény, illetve egy lehetséges kezelési megoldást az általuk ismert legjobb módszerek, eszközök eljárások alkalmazásával. Emellett pedig a lehetséges szakorvosok és intézmények listáját is továbbítják, akik az adott betegség kezelésében a legjobb specialisták.

Az elkészült szakvéleményt ezt követően a Further továbbítja felénk, kérdéseink esetén megválaszolják azokat, hogy minden fontos információ birtokában tudjuk meghozni azt a döntést, hogy az általuk felkínált lehetőségek közül melyik intézmény, illetve szakorvos ellátását kérjük.

Miután meghoztuk a végső döntést a kezeléssel kapcsolatban, akkor a Further az ügyintézéstől a kórházi kezelésig mindent megszervez utazást, a szállásfoglalást, a kórházi felvételt és a gyógykezeléssel kapcsolatos valamennyi teendőt – számunkra és egy hozzátartozónk számára. A biztosítás ugyanis egy kísérő teljes ellátását, utazását és szállását is finanszírozza, hogy ezzel is támogassa a gyógyulási folyamatot.

Az orvosi támogatás pedig a külföldi kezelést követően sem szűnik meg. Ugyanis az ellátásszervező Further és orvosi hálózata továbbra is tanácsadást és támogatást nyújt számunkra, ezzel biztosítva az ideális körülményeket a felépüléshez.

Amennyiben a tartam alatt olyan betegséget diagnosztizálnak, amire biztosításunk térítést nyújt, először fel kell vennünk a kapcsolatot a biztosítóval.

Milyen szolgáltatások és kezelések vehetők igénybe?

Mivel szolgáltatáslapú biztosításokról van szó, ezért a befizetett biztosítási díjakért cserébe, a biztosító vállalja a szükséges külföldi kezelések leszervezését és finanszírozását, továbbá – ahogy azt írtuk is – fedezi egy kísérő utazásának, szállásának és ellátásának is a díját. Így valamelyik szerettünk elkísérhet minket a gyógykezelésünkre, ezáltal a nehézségekkel sem kell egyedül szembenéznünk egy idegen országban.

Ahogy azt láthattuk a biztosítón keresztül első lépésként második orvosi szakvéleményt állítanak ki a külföldi specialisták, ami minden esetben a szolgáltatás része. Ez ugyanakkor még nem kötelez bennünket arra, hogy a külföldi kezelést ténylegesen igénybe vegyük, bármikor mondhatjuk ugyanis azt, hogy nem élünk a külföldi kezelés lehetőségével.

Ezek a feltételek tehát azonosak a két biztosítónál, ugyanakkor a CIG Pannónia kiterjeszti ezt a szolgáltatását más betegségekre is. Vagyis, egy náluk kötött szerződés keretén belül – a Uniqaval ellentétben – nem csak a szerződésben szereplő kritikus betegségekre (amiknek a kezelését is térítik) kérhetünk második orvosi szakvéleményt, hanem például egy általunk kockázatosnak vélt térdműtétre is.

Azt ugyanakkor fontos szem előtt tartani, hogy a biztosító az ilyen nem kritikus betegségek kezelését semmilyen esetben sem téríti. Arra ugyanakkor lehetőséget biztosítanak a szolgáltatásszervezés kiterjesztett változatának keretében, hogy igény esetén megszervezik számunkra a biztosításon kívüli  – tehát a nem kritikus – betegségek, egészségkárosodások külföldi gyógykezelését, azonban ennek minden költségét nekünk kell majd megfizetni önerőből.

A kritikus betegségek tekintetében a térítési összeghatárok mindkét biztosítás esetében azonosak. Ez tehát azt jelenti, hogy a pénzintézetek egy biztosítási évben, maximum 1 millió euró értékben finanszírozzák kezelésünket, a teljes időtartam alatt pedig a költségek nem haladhatják meg a 2 millió eurót. Amennyiben ez mégis megtörténik, az a biztosításunk megszűnésével jár.

Ebbe a költségtételbe olyan díjak tartoznak, mint például az orvosok által elvégzett diagnosztikai vizsgálatok (EKG, szívultrahang, CT), kezelések, műtétek, az orvosi rendelvényre adott gyógyszerek, vagy akár a kórházi étkeztetés költségei. Továbbá, az egy fő kísérő költségeit is ebből a pénzből finanszírozza a biztosító.

Emellett jó, ha tudjuk, hogy a külföldi gyógykezelésünk során maximum 60 napig, a jóváhagyott 24 órás kórházi benntartózkodás idejére napi 100 euró kórházi térítési díjat fizet számunkra a biztosító. Tehát a szolgáltatásfinanszírozó biztosításunkban megjelennek összegfinanszírozó elemek is, aminek az összegét már szabadon felhasználhatjuk. 

Mindkét biztosító a külföldi gyógykezelést követően 50 ezer euróig téríti a gyógyszeres kezelések költségeit. Itt azonban meg kell jegyeznünk, hogy ezeket a költségeket a Uniqa és a CIG Pannónia is csak utólagosan téríti meg, vagyis ezeket a kiadásokat nekünk elő kell finanszíroznunk, majd benyújtani a nyugtákat, számlákat, a gyógyszer megvásárlását igazoló egyéb dokumentumokat.

Ez a szolgáltatás tehát látszólag hasonlít csak az összegtérítéses biztosítási elemekre, ebben az esetben ugyanis inkább termékfinanszírozásról van szó. Hiszen nem egy előre meghatározott fix összeget kapunk a beváltott receptek után, amit bármire elkölthetünk, hanem a kiváltott gyógyszerek, gyógyászati segédeszközökre fordított összeget kapjuk vissza utólag. (Vagyis pontosan azt az összeget, amit gyógyulásunkra költöttünk.)

Ezzel kapcsolatban érdemes szem előtt tartani azt a kikötést is, hogy a gyógyszeres kezelések költségeinek finanszírozása csak a Magyarország területén megvásárolható, receptköteles gyógyszerekre terjed ki, és csak az itthoni gyógykezelést fedezi. Az 50 ezer eurós összeghatár pedig nem egy biztosítási évre, hanem a biztosításunk teljes időtartamára vonatkozik.

Fontos azonban, hogy a gyógyszerek megvásárlásáról szóló számlát a biztosítási szerződésünkben meghatározott időn belül benyújtsuk biztosítónkhoz, különben a biztosító mentesülhet a térítés megfizetése alól.

A kritikus betegségek külföldi gyógykezelésének biztosítási szolgáltatásai
Szerződő Természetes személy vagy cég
Biztosítottak köre Felnőtt személy 19 – 64. év között, egyéni, családi és céges konstrukcióban egyaránt.
Gyermek 0 – 18 év között.
Maximális életkor a biztosítás lejáratakor 85 év.
Biztosítási események daganatos megbetegedések kezelés
by-pass (szívkoszorúér áthidaló)
műtétszívbillentyű csere és korrekció
agyi és koponyaűri idegsebészeti beavatkozás
élő donoros szövet- és szervátültetés
gerincoszlop jóindulatú daganatainak eltávolítása (csak Uniqa)
Egyéb szolgáltatások A gyógykezelés megszervezése, szállás és elhelyezés biztosítása. Második orvosi szakvélemény biztosítása.
Térítési összeghatárok 1 millió euró/biztosított/biztosítási év
2 millió euró/biztosított a teljes biztosítási időtartam alatt
Kórházi napi térítés 100 euró/nap, maximum 60 napig a külföldi gyógykezelés ideje alatt.
Külföldi gyógykezelést követő otthoni gyógyszeres kezelés 50 ezer euróig a biztosítás teljes időtartama alatt.
Egészségügyi vizsgálat A biztosítás megkötéséhez csak egy nyilatkozat kitöltése szükséges.

A kritikus betegségek külföldi gyógykezelésének biztosítása csak a biztosítási eseményként megjelölt súlyos betegségek gyógykezelésére alkalmas, amit önerőből vagy magánúton csak nagyon nehezen tehetnénk meg. Ez az egészségbiztosítás nem alkalmas egyszerűbb egészségügyi problémák kezelése, sem betegturizmusra. Vagyis nem tehetjük meg azt, hogy például Sopronból Ausztriába járjunk általános egészségügyi kezelések miatt.

Esettanulmány

Sokszor a biztosítási piac alapos ismerete nélkül meglehetősen nehéz a számunkra ideális terméket kiválasztani. Igaz, hogy a kritikus betegségek kezelésére hazánkban jelenleg csak két biztosítótársaság kínál alternatívát, de ahhoz, hogy a számunkra megfelelő konstrukciót tudjuk kiválasztani, célszerű megismernünk ezeknek a gyakorlati működését is. Éppen ezért a továbbiakban egy általunk kitalált személy történetén keresztül szemléltetjük a kritikus betegségek külföldi gyógykezelését.

Balázs története

Balázs negyvenes éveiben járó HR vezető egy multinacionális vállalatnál. Általános iskolás fiával Zalánnal és könyvelő feleségével, Zitával harmonikus családi életet élnek a főváros melletti házukban.

Balázs gondos és előrelátó családfőként mindent megtesz, hogy szeretteinek a legjobbat biztosítsa. Ennek keretében már évekkel ezelőtt kötött egy családi kockázati életbiztosítást, amelynek köszönhetően feleségét és gyermekét is biztosítási védelem alá tudta helyezni. Így abban az esetben, ha egyikükkel történne valami, legalább család többi tagja anyagilag biztonságban lehet.

Balázs történetéből láthatjuk, milyen előnyökkel jár a kritikus betegségek külföldi gyógykezelése biztosítás.

A kritikus betegségek külföldi gyógykezelésének biztosításáról először egy céges vacsorán hallott a kollégáival folytatott beszélgetés közben, ami felkeltette az érdeklődését, és mivel a családjában már több esetben is előfordult szívbetegség, felesége családjában pedig a daganatos megbetegedésekre volt több példa is, ezért úgy gondolta, hogy jobban utána néz ennek az egészségbiztosításnak. Ezért felkereste azt a független alkuszt, aki annak idején segített neki kiválasztani és megkötni kockázati életbiztosítását.

Végül a feleségével megbeszélve úgy döntöttek, hogy az alkuszuk segítségével  mindannyiuk részére megkötik a kritikus betegségek külföldi gyógykezelésének családi biztosítását. Így a széleskörű kockázati elemeket tartalmazó összegfinanszírozó biztosításuk mellé ezzel a formával a legjobb egészségügyi ellátátst is biztosíthatja önmaga, felesége és gyeremeke számára, ha bármelyikük egy kritikus betegség diagnózisát kapná kézhez.

A biztosítás megkötését követően sokáig nem is volt probléma, amíg Balázsnál egy kardiológiai szűrővizsgálat során szívbillentyű problémát meg nem állapítottak.

Ahogy megkapta az elsődleges orvosi szakvéleményt felkereste biztosítóját, majd az előzetesen beküldött leletek és diagnózis alapján az ellátásszervezőhöz tartozó orvosi team egy részletes másodvéleményt és kezelési javaslatot küldött a számára.

Ezt követően Balázs a felmerülő kérdéseit átbeszélve az ellátásszervező szakorvosaival, feleségével együtt kiválasztották a legjobb specialistát, aki elláthatja a szívproblémáját.

Miután döntését jelezte a biztosító, illetve az ellátásszervező felé, a továbbiakban minden szükséges dolgot megszervezett a szervezésért felelős Further cég, így Balázsnak és feleségének csak az otthoni dolgok elrendezését, gyermekük felügyeletét kellett megszervezni, minden másról gondoskodott a biztosító. Így Balázs tényleg csak a gyógyulásra tudott figyelni.

A külföldi kint tartózkodásuk alatt, Zita egy kórházhoz közeli szállodában lakhatott a kezelés ideje alatt, Balázst pedig a legjobb eszközökkel vizsgálták, kezelték és műtötték. A sikeres beavatkozásokat követően pedig néhány hétig jól felszerelt egyágyas kórteremben lábadozhatott, ahol Zita is kényelmesen lehetett mellette és segíthette férje gyógyulását. 

Miután Balázs orvosai a megfelelő kontroll vizsgálatok után úgy ítélték meg, hogy a kezelés jól sikerült és a hazaúthoz is kellően megerősödött, az ellátásszervező megszervezte számukra a hazautazást. Természetesen az orvosi háttérmunka a kezeléseket követően is folytatódott, így a hazai gyógykezelések mellett a külföldi szakorvosokkal továbbra is tarthatta a kapcsolatot Balázs és bármilyen kérdés vagy felmerülő panasz esetén tanácsot kérhetett tőlük.

A sikeres és időben elvégzett műtéti beavatkozásnak köszönhetően Balázs rendkívül gyorsan tudott gyógyulni, és sokkal gyorsabban vissza tudott illeszkedni a munka világába. Mindezt úgy, hogy anyagilag sem jelentett különösebb megterhelést családja számára, hiszen biztosítása mindent fedezett, és a külföldön töltött gyógykezelés idejére napi 100 euró kórházi térítési díjat is kapott.

Kinek éri meg ez a szolgáltatás?

Az életkor előrehaladtával mindannyiunk életében eljön az a pillanat, amikor megbetegszünk és orvoshoz kell fordulnunk. Manapság a különböző kritikus betegségek előfordulása is egyre növekvő tendenciát mutat, ami a felgyorsult életmódnak köszönhetően már a középkorúakat is egyre nagyobb arányban érinti. 

Szolgáltatásalapú egészségbiztosításként ezek kezelésére nyújt alternatívát a kritikus betegségek gyógykezelésének biztosítása, ami bárki számára egy megfizethető díjért cserébe elérhetővé teszi a legmagasabb szintű külföldi gyógykezelés lehetőségét.

Jelenleg a hazai biztosítói piacon csak a Uniqa és a CIG Pannónia kínál ilyen biztosítást ügyfelei számára, azonban a feltételeikben, szolgáltatásaikban találhatunk eltérést, amik bár első ránézésre nem olyan jelentősek, érdemes mégis részletesen is megismerni ezeket. A sok apróbetűs részlet értelmezése ugyanakkor egyedül nem mindig egyszerű, éppen ezért érdemes szakértői segítséget kérni. 

Kérje bátran független biztosítási szakértőnk segítségét, aki egy ingyenes konzultáció keretén belül segít megtalálni és kiválasztani a legmegfelelőbb egészségbiztosítást.


Alakítsuk át együtt a pénzügyi gondolkodás­módot!

Kövessen, kedveljen, osszon meg, kérdezzen, írjon nekünk.

Örömmel beszélünk olvasóinkkal!